월 10만원부터 50만원까지 적금, 12개월 뒤 이자

연 3.6% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 이자가 얼마나 될까요. 납입한 돈이 600만원이니 3.6%를 곱해 21만원쯤을 떠올리기 쉽습니다. 실제 세전 이자는 117,000원입니다. 적금은 매달 나눠 넣어 돈마다 은행에 머무는 기간이 달라지기 때문입니다.

01왜 납입액 곱하기 금리가 아닌가

정기예금은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 둡니다. 600만원을 연 3.6%로 1년 예치하면 원금 전체가 열두 달 내내 예치되어 세전 이자가 216,000원입니다.

적금은 다릅니다. 50만원씩 열두 번에 나눠 넣으니 돈마다 은행에 머무는 기간이 다릅니다. 첫 달에 넣은 50만원은 12개월치 이자를 받습니다. 둘째 달에 넣은 돈은 11개월치, 셋째 달은 10개월치로 줄어들다가, 마지막 달에 넣은 돈은 한 달치만 받습니다.

이걸 다 더하면 12개월분이 아니라 78개월분입니다. 매달 같은 금액을 열두 번 넣었다면 납입금별 예치 기간은 평균 6.5개월입니다. 적금 이자가 표시 금리의 54% 수준에서 나오는 이유가 여기 있습니다.

02월 납입액별 이자

전북은행 JB 다이렉트적금 정액적립식의 기본금리인 연 3.6%로 계산한 값입니다.

세후 이자는 세전 이자에서 이자소득세 15.4%를 뺀 값이며 원 단위 미만은 버렸습니다. 12개월 동안 매달 같은 금액을 거르지 않고 납입했다고 가정했고, 실제 지급액은 납입일과 원천징수 처리에 따라 차이가 날 수 있습니다.

우대조건을 채워 최고금리인 연 3.7%가 적용되면 월 50만원 기준 세후 이자가 101,731원이 됩니다. 기본금리와 2,749원 차이입니다.

03정기예금과 나란히 놓으면

금리 비교표에서 정기예금과 적금을 나란히 보면 숫자가 높은 적금이 나아 보입니다. 하지만 실제 이자액은 적금이 더 적을 수 있습니다.

600만원이 이미 있는 경우로 보겠습니다. 2026년 6월 예금은행 정기예금 1년 평균금리인 연 3.26%로 600만원을 1년 맡기면 세전 195,600원입니다. 같은 돈을 매달 50만원씩 쪼개 연 3.6% 적금에 넣으면 117,000원입니다. 금리는 적금이 0.34%p 높은데 이자는 78,600원 적습니다. 정기예금은 600만원 전체가 12개월을 채우지만, 적금은 나눠 넣은 돈이 평균 6.5개월만 예치되기 때문입니다.

04세전과 세후, 어느 쪽으로 비교하나

일반과세가 적용되는 예적금은 이자소득세 15.4%가 원천징수됩니다. 그래서 상품끼리 견줄 때는 세전 금액으로 비교하면 됩니다. 어느 쪽이 유리한지는 세전으로 봐도 순서가 바뀌지 않습니다.

세후 금액이 필요한 순간은 따로 있습니다. 만기에 통장에 얼마가 들어오는지 확인할 때, 그 돈으로 무엇을 할지 계획할 때입니다. 이때는 세전 이자에 0.846을 곱하면 됩니다. 세전 이자가 10만원이면 실수령은 84,600원이고, 세전 117,000원이면 98,982원입니다.

두 기준을 섞으면 판단이 어긋납니다. 한 상품은 세전으로, 다른 상품은 세후로 놓고 비교하면 실제보다 차이가 크거나 작아 보입니다. 표시된 금리와 견줄 때도 마찬가지입니다. 표시 금리는 세전 기준이므로 세후 이자를 표시 금리와 나란히 놓으면 안 됩니다.

05계산할 때 자주 틀리는 것

납입액 전체에 금리를 곱하는 계산이 첫 번째입니다. 600만원 × 3.6% = 216,000원은 정기예금 계산식입니다.

세금을 빼지 않는 계산이 두 번째입니다. 세전 117,000원이면 15.4%가 빠져 실제로 들어오는 돈은 98,982원입니다.

세전과 세후를 섞어 비교하는 계산이 세 번째입니다. 상품끼리 견줄 때는 세전은 세전끼리, 세후는 세후끼리 놓아야 합니다.

최고금리를 기본값으로 잡는 계산이 네 번째입니다. 비교표에 뜨는 최고금리는 우대조건을 채웠을 때만 적용됩니다.

06자주 묻는 질문